이 글에서는 ‘예금과 적금의 기본 개념’, ‘예금과 적금의 주요 차이점’ 등 예금과 적금의 차이 총정리 | 5가지 핵심 포인트 비교에 대해 알아봅니다. 예금과 적금, 많은 분들이 헷갈려 하시는 금융 상품이죠? 이 글을 통해 예금과 적금의 차이점을 명확히 이해하고, 자신에게 맞는 상품을 선택하실 수 있도록 5가지 핵심 포인트로 비교 분석해 드리겠습니다. 목돈 마련과 효율적인 자산 관리를 위한 첫걸음, 지금 바로 시작하세요.
예금과 적금의 기본 개념
예금이란 무엇일까요?
예금은 일정 금액의 돈을 은행 등 금융기관에 맡기고, 정해진 기간 동안 보관하면서 이자를 받는 금융 상품입니다. 맡긴 돈은 필요할 때 인출할 수 있지만, 상품 종류에 따라 약정된 기간 이전에 인출할 경우 약정 이자보다 낮은 이자를 받거나 중도해지 수수료가 발생할 수 있습니다. 마치 돈을 안전하게 보관하는 금고와 같다고 생각할 수 있으며, 목돈을 일정 기간 동안 안전하게 보관하고 싶을 때 활용하기 좋습니다.
- 예금의 종류는 다양해요: 예금은 크게 요구불예금, 저축예금, 정기예금, 정기적금 등으로 나뉘는데, 일반적으로 ‘예금’이라고 하면 정기예금을 의미하는 경우가 많습니다. 요구불예금은 언제든지 자유롭게 입출금이 가능하며, 대표적으로 보통예금이 있습니다. 저축예금은 요구불예금과 비슷하지만, 입출금 횟수에 제한이 있거나 금리 우대 조건이 있는 경우가 많습니다. 정기예금은 특정 기간 동안 돈을 맡기고 만기에 약정된 이자를 받는 상품입니다.
- 예를 들어 볼까요? 1,000만원을 연 이율 3% 정기예금에 1년 동안 예치하면 만기 시 원금 1,000만원과 이자 30만원을 받게 됩니다 (세금 제외). 이처럼 예금은 목돈을 안전하게 불리고 싶을 때 유용한 상품입니다.
적금이란 무엇일까요?
적금은 매월 일정 금액을 정해진 기간 동안 납입하여 목돈을 마련하는 저축 상품입니다. 예금과 마찬가지로 만기 시 약정된 이자를 받을 수 있으며, 꾸준히 돈을 모으는 습관을 기르고 목표 자금을 마련하는데 효과적입니다. 마치 돈을 차곡차곡 쌓아 올리는 돼지 저금통과 같다고 생각하면 쉽습니다.
- 적금의 종류도 다양해요: 적금은 자유적립식 적금, 정액적립식 적금, 목표달성 적금 등 다양한 형태로 제공됩니다. 자유적립식 적금은 납입 금액을 자유롭게 설정할 수 있는 반면, 정액적립식 적금은 매월 정해진 금액을 납입해야 합니다. 목표달성 적금은 특정 목표를 설정하고 그에 맞춰 저축하는 상품입니다.
- 예를 들어 볼까요? 매월 50만원씩 1년 동안 연 이율 4%의 적금에 가입한다면, 1년 후 원금 600만원과 이자를 합쳐 목돈을 만들 수 있습니다 (세금 제외). 이처럼 적금은 꾸준히 돈을 모아 목표를 달성하고 싶을 때 유용한 상품입니다. 만약 목표 금액이 1,000만원이고 2년 동안 매월 꾸준히 납입하여 모으고 싶다면, 적금 계산기를 이용하여 매월 납입액을 계산해볼 수 있습니다.
예금과 적금의 주요 차이점
예금과 적금, 목적이 달라요!
- 예금: 이미 가지고 있는 목돈을 안전하게 보관하고, 이자를 통해 불리고 싶을 때 활용합니다. 단기간에 목돈이 필요할 수 있는 자금을 예금에 넣어두면, 비상 자금으로 활용 가능하면서도 이자 수익까지 얻을 수 있습니다. 갑작스러운 병원비나 자동차 수리비 등 예상치 못한 지출에 대비하기 위한 목적으로도 유용합니다. 예금은 ‘돈을 불리는 것’보다는 ‘돈을 지키는 것’에 더 가깝다고 이해하면 쉽습니다. 예를 들어, 결혼 자금 5,000만원을 1년 후에 사용할 계획이라면, 안전하게 보관하면서 이자 수익을 얻기 위해 예금을 선택하는 것이 좋습니다.
- 적금: 일정한 기간 동안 꾸준히 돈을 모아 목돈을 마련하고자 할 때 활용합니다. 내 집 마련, 자동차 구매, 해외여행 자금 등 미래를 위한 목표 자금 마련에 적합합니다. 소액으로 시작하여 장기간 꾸준히 저축하는 습관을 들이는 데 도움이 됩니다. 예를 들어, 3년 뒤 유럽 여행을 위한 1,000만원을 모으고 싶다면, 매월 일정 금액을 적립하는 적금을 선택하는 것이 효율적입니다.
돈을 넣고 빼는 방식도 달라요!
- 예금: 보통 목돈을 한 번에 예치합니다. 중도 해지가 가능하지만, 약정 기간보다 빨리 해지할 경우 약속된 이자보다 낮은 이자를 받거나 중도해지 수수료가 발생할 수 있으니 주의해야 합니다. 예를 들어 1년 만기 정기예금에 가입했지만 6개월 만에 해지하는 경우, 예금 상품에 따라 약정 이율의 50%만 적용될 수 있습니다. 일부 상품에서는 중도인출 기능을 제공하여 필요한 일부 금액만 인출하고 나머지 금액은 계속해서 예치할 수 있도록 편의를 제공하기도 합니다. 하지만 중도인출 가능 횟수나 인출 금액에 제한이 있는 경우도 있으니, 상품 가입 전에 꼼꼼히 확인하는 것이 중요합니다.
- 적금: 정해진 기간 동안 매월 또는 정기적으로 일정 금액을 납입합니다. 적금은 만기 전에 해지할 경우, 예금과 마찬가지로 중도해지 이율이 적용되어 이자 손실이 발생할 수 있습니다. 또한, 자유적립식 적금처럼 납입 금액을 자유롭게 정할 수 있는 상품도 있지만, 일반적인 정액적립식 적금은 매월 정해진 금액을 납입해야 하므로 계획적인 자금 관리가 필요합니다. 매월 납입해야 하는 금액이 부담스러워 중간에 납입을 못하게 된다면, 만기 금액을 달성하기 어려울 뿐만 아니라 해지할 경우 원금 손실이 발생할 수도 있습니다. 따라서 자신의 경제적 상황을 고려하여 감당할 수 있는 금액을 설정하는 것이 중요합니다.
이자는 어떻게 다를까요?
- 예금 이자: 예치한 원금에 대해 약정된 이율에 따라 계산됩니다. 일반적으로 예금 금리는 적금 금리보다 다소 낮은 편입니다. 왜냐하면 은행 입장에서는 예금은 언제든지 인출될 수 있는 반면 적금은 만기까지 자금 운용이 가능하기 때문입니다. 하지만, 목돈 운용에 있어서 안정성을 중요하게 생각한다면 예금은 좋은 선택지입니다. 예금 이자는 단리 또는 복리로 계산되는데, 복리 상품을 선택하는 경우 이자에 이자가 붙어 더 높은 수익을 얻을 수 있습니다.
- 적금 이자: 매월 납입하는 금액에 대해 일정 기간 동안 이자가 누적되어 계산됩니다. 일반적으로 예금 금리보다 높게 설정되어 있습니다. 적금 이자 또한 단리 또는 복리로 계산될 수 있으며, 만기까지 꾸준히 납입할 경우 목표 금액 마련과 함께 쏠쏠한 이자 수익을 기대할 수 있습니다. 예금과 마찬가지로 복리 상품을 선택하는 경우 이자에 이자가 더해져 만기때 더 큰 금액을 수령할 수 있습니다.
예금과 적금의 이자율 비교
예금과 적금 이자율, 어떻게 다를까요?
앞서 설명드린 것처럼, 예금과 적금은 이자율 책정 방식에 차이가 있습니다. 예금은 예치된 원금에 대해 이자가 발생하고, 적금은 매월 납입하는 금액에 대해 이자가 누적되어 계산됩니다. 일반적으로 적금 금리가 예금 금리보다 높은 편인데요, 은행 입장에서는 적금이 만기까지 안정적인 자금 운용이 가능하기 때문입니다.
단리와 복리, 무슨 차이가 있나요?
이자 계산 방식에는 단리와 복리가 있으며, 예금과 적금 모두 단리 또는 복리 상품으로 가입할 수 있습니다.
- 단리: 원금에 대해서만 이자가 계산되는 방식입니다. 예를 들어 1,000만원을 연 이율 3% 단리 상품에 2년 동안 예치하면, 매년 30만원의 이자가 발생하여 만기 시 총 60만원의 이자를 받게 됩니다. (세전)
- 복리: 원금과 이자를 합한 금액에 대해 이자가 계산되는 방식입니다. 예를 들어 1,000만원을 연 이율 3% 복리 상품에 2년 동안 예치하면, 첫 해에는 30만원의 이자가 발생하고, 두 번째 해에는 원금 1,000만원과 첫 해 이자 30만원을 합한 1,030만원에 대해 3%의 이자가 계산되어 약 30만 9천원의 이자가 발생합니다. 따라서 만기 시에는 총 60만 9천원의 이자를 받게 됩니다. (세전)
복리 상품은 단리 상품보다 시간이 지날수록 이자 수익이 커지는 효과가 있습니다. 따라서 장기적인 목돈 마련을 계획한다면 복리 상품을 선택하는 것이 유리합니다.
금리 비교, 꼼꼼하게 확인해야죠!
예금과 적금 금리를 비교할 때는 단순히 금리만 비교하는 것이 아니라, 상품의 종류, 가입 기간, 우대 금리 조건 등을 종합적으로 고려해야 합니다. 예를 들어, 같은 은행이라도 정기예금과 정기적금의 금리가 다를 수 있고, 가입 기간이 길수록 금리가 높게 설정되는 것이 일반적입니다. 또한, 급여 이체, 카드 사용 실적 등 일정 조건을 충족하면 우대 금리를 제공하는 상품도 있으므로, 자신에게 유리한 조건을 꼼꼼히 확인하는 것이 좋습니다.
최근 금리 동향도 살펴봐야죠!
한국은행 기준금리 변동에 따라 예금과 적금 금리도 변동될 수 있습니다. 따라서 금융 상품에 가입하기 전에 최근 금리 동향을 파악하고, 금리가 상승하는 추세라면 가입 시기를 조절하는 것도 좋은 방법입니다.
예금과 적금의 이용 방식
예금, 어떻게 활용할까요?
예금은 목돈을 안전하게 보관하고 이자 수익을 얻고자 할 때 유용합니다. 예를 들어, 여유 자금 5,000만원을 1년 동안 안전하게 운용하고 싶다면 예금 상품에 가입하여 이자를 받을 수 있습니다. 또한, 목돈을 모아두었다가 주택 구매, 자녀 학자금, 결혼 자금 등 목적 자금으로 활용할 수도 있습니다. 단기간에 목돈이 필요할 수 있는 자금을 예치하여 비상 자금으로 활용하는 것도 좋은 방법입니다.
적금, 어떻게 활용할까요?
적금은 매월 일정 금액을 꾸준히 모아 목돈을 마련하고자 할 때 유용합니다. 예를 들어, 3년 뒤 해외여행을 위한 1,000만원을 모으고 싶다면 매월 일정 금액을 적립하는 적금 상품을 선택하는 것이 좋습니다. 또한, 내 집 마련, 자동차 구매 등 미래를 위한 목표 자금 마련에도 적합합니다. 적금은 소액으로 시작하여 장기간 꾸준히 저축하는 습관을 들이는데 도움이 됩니다.
예금과 적금, 상황에 맞는 선택법
단기간에 목돈 활용 계획이 있다면?
단기간(1년 이내)에 목돈을 사용할 계획이 있다면, 예금이 적합합니다. 원금 손실 없이 안전하게 돈을 보관하면서 이자 수익도 얻을 수 있기 때문입니다. 예를 들어, 6개월 후 전세 보증금을 납부해야 하는 경우, 예금에 돈을 넣어두면 안전하게 보관하면서 약간의 이자 수익도 얻을 수 있습니다.
장기간에 걸쳐 목돈을 마련해야 한다면?
장기간(1년 이상)에 걸쳐 목돈을 마련해야 한다면, 적금이 적합합니다. 매월 일정 금액을 꾸준히 납입하여 목표 금액을 만들 수 있고, 일반적으로 예금보다 금리가 높기 때문에 더 많은 이자 수익을 얻을 수 있습니다. 예를 들어, 3년 후 주택 구매를 위한 자금을 모으고 싶다면 적금을 통해 매월 꾸준히 저축하는 것이 좋습니다.
목돈을 불리고 싶지만, 중간에 돈이 필요할 수도 있다면?
목돈을 불리고 싶지만, 중간에 돈이 필요할 수도 있다면, 중도인출 기능이 있는 예금 상품을 활용하는 것이 좋습니다. 이러한 상품은 필요한 일부 금액만 인출하고 나머지 금액은 계속해서 예치할 수 있어 유연하게 자금을 운용할 수 있습니다. 하지만 중도인출 시 약정 이율보다 낮은 금리가 적용될 수 있으므로 상품의 조건을 꼼꼼하게 확인해야 합니다.
자신의 재정 상황, 목표, 투자 성향 등을 고려하여 예금과 적금을 적절히 활용하면 효율的な 자산 관리가 가능합니다. 어떤 상품을 선택해야 할지 고민된다면, 은행 상담원과 상담하여 자신에게 가장 적합한 상품을 추천받는 것도 좋은 방법입니다.
예금과 적금의 이용 방식
예금, 어떻게 활용할까요?
- 목돈 안전하게 보관하고 이자 수익 얻기: 예금의 가장 기본적인 활용법은 목돈을 안전하게 보관하면서 이자 수익을 얻는 것입니다. 예를 들어, 상속받은 3천만원을 당장 사용할 계획은 없지만 안전하게 보관하며 약간의 수익을 원한다면, 1년 만기 정기예금 상품에 가입할 수 있습니다. 이 경우, 원금 손실 걱정 없이 만기 시 약정된 이자를 받을 수 있습니다.
- 목적 자금 마련하기: 예금은 특정 목적을 위한 자금을 마련하는 데에도 활용될 수 있습니다. 예를 들어 2년 후 결혼 자금으로 1억 원을 모으는 것을 목표로 한다면, 목표 금액의 일부를 예금에 예치하고 꾸준히 추가 납입하는 방식으로 목돈을 마련할 수 있습니다. 물론 적금과 병행하여 활용하는 것이 더 효율적일 수 있습니다. 이미 어느 정도 모아둔 목돈이 있다면 예금을 통해 이자 수익을 얻으면서 추가적인 돈을 모을 수 있다는 장점이 있습니다.
- 비상 자금 마련하기: 예측하지 못한 상황 발생에 대비하여 비상 자금을 마련하는 데에도 예금이 유용합니다. 갑작스러운 질병, 사고, 실직 등 예기치 못한 상황에 대비하여 3개월~6개월 정도의 생활비에 해당하는 금액을 예금에 넣어두는 것이 좋습니다. 이 경우, 필요할 때 언제든지 인출하여 사용할 수 있는 요구불 예금이나, 일정 기간마다 중도 인출이 가능한 예금 상품을 선택하는 것이 좋습니다. 예를 들어, CMA+통장이나 일부 발행어음 상품들은 수시 입출금이 가능하면서도 일반 예금보다 높은 금리를 제공하는 경우도 있습니다.
적금, 어떻게 활용할까요?
- 장기 목표 자금 마련하기: 적금은 장기적인 목표를 위한 자금 마련에 적합합니다. 예를 들어 5년 후 내 집 마련을 위해 1억 원을 모으고 싶다면, 매달 일정 금액을 납입하는 장기 적금 상품에 가입하는 것이 좋습니다. 장기간 꾸준히 돈을 모으는 습관을 들이고 목돈 마련의 성취감을 느낄 수 있다는 장점이 있습니다. 목표 금액과 기간을 설정하고, 이에 맞춰 금리와 납입액을 계산해 적절한 상품을 선택하는 것이 중요합니다.
- 단기 목표 자금 마련하기: 적금은 단기적인 목표 달성에도 유용합니다. 예를 들어 1년 후 어학연수를 위한 2천만 원을 모으고 싶다면, 1년 만기 적금 상품에 매달 일정 금액을 납입하여 목표 금액을 마련할 수 있습니다. 단기간에 목돈을 마련해야 하는 경우, 금리가 높은 상품을 선택하거나, 추가 납입 기능을 활용하여 납입 금액을 늘리는 것이 효과적입니다.
- 소비 습관 개선 및 목돈 마련 습관 기르기: 적금은 규칙적인 납입을 통해 소비 습관을 개선하고 목돈 마련 습관을 기르는 데 도움을 줍니다. 매달 정해진 날짜에 일정 금액을 납입해야 하므로, 불필요한 지출을 줄이고 계획적인 소비 습관을 형성할 수 있습니다. 처음에는 소액으로 시작하더라도 꾸준히 납입하는 습관을 유지하면 장기적으로 큰 효과를 볼 수 있습니다. 예를 들어, 매주 또는 매달 월급날 일정 금액을 자동이체 설정하여 적금에 납입하면, 잊지 않고 꾸준히 저축하는 습관을 들일 수 있습니다.
예금과 적금, 같이 활용하는 방법
- 목돈은 예금에, surplus 자금은 적금에: 이미 어느 정도의 목돈을 가지고 있다면, 목돈은 안전하게 예금에 예치하고 매월 발생하는 여유 자금은 적금에 납입하는 방식으로 자산을 효율적으로 운용할 수 있습니다. 예금을 통해 안정적인 이자 수익을 얻고, 적금을 통해 추가적인 목돈을 마련하면서 장기적인 재테크 계획을 세울 수 있습니다.
- 단기 목표는 예금, 장기 목표는 적금 활용: 투자 기간에 따라 예금과 적금을 적절히 활용하는 것도 좋은 방법입니다. 단기간에 사용할 목적 자금은 예금에 예치하여 안전하게 관리하고, 장기적인 목표를 위해서는 적금을 활용하여 꾸준히 목돈을 마련하는 전략을 세울 수 있습니다. 예를 들어 1년 안에 사용할 결혼 자금 일부는 예금에, 5년 후 내 집 마련을 위한 자금은 적금에 넣어 관리할 수 있습니다.
- 금리와 상품 특징 비교하여 선택: 예금과 적금은 금리와 상품 특징이 다르므로, 자신의 재정 상황과 목표에 맞춰 적절한 상품을 선택하는 것이 중요합니다. 예금은 안정적인 원금 보장과 이자 수익을, 적금은 상대적으로 높은 금리를 제공합니다. 중도 해지 가능 여부, 추가 납입 기능, 우대 금리 조건 등을 꼼꼼하게 비교하고 자신에게 유리한 상품을 선택해야 합니다. 금융 상품 비교 사이트나 은행 웹사이트, 모바일 앱 등을 통해 다양한 상품의 정보를 확인하고 비교해 볼 수 있습니다. 필요하다면 은행 창구를 방문하여 전문가의 도움을 받는 것도 좋은 방법입니다.
예금과 적금, 상황에 맞는 선택법
목돈 마련, 기간에 따라 전략을 세워보세요
- 단기 (1년 이내): 결혼, 여행, 가전제품 구매 등 1년 이내에 사용할 목돈을 마련해야 한다면, 원금 손실 위험이 적고 단기간에 목돈을 만들 수 있는 예금이 적합합니다. 예를 들어 6개월 후 냉장고를 구매할 계획이라면, 6개월 만기 예금에 목돈을 예치하여 만기에 목표 금액을 확보할 수 있습니다. 만약 1년 안에 결혼할 계획이고, 결혼 자금 중 일부를 단기간에 모아야 한다면, 단기 예금 상품들을 활용하는 것이 좋습니다. 이 경우, 금리가 높은 특판 예금 상품을 찾아보는 것도 좋은 방법입니다.
- 중장기 (1년 이상): 주택 구매, 자녀 학자금, 은퇴 자금 마련 등 장기적인 목표를 가지고 있다면 꾸준히 돈을 모을 수 있는 적금이 적합합니다. 예를 들어 3년 후 주택 구매를 목표로 한다면, 3년 만기 적금에 매달 일정 금액을 납입하여 목돈을 마련할 수 있습니다. 특히 복리 적금을 이용하면 이자에 이자가 붙어 시간이 지날수록 더 큰 이자 수익을 얻을 수 있습니다. 또한, 소득 증가에 따라 납입 금액을 늘릴 수 있는 자유적립식 적금이나 추가 납입 기능을 활용하면 목표 금액을 더 빨리 달성할 수 있습니다. 자녀 학자금 마련과 같이 10년 이상의 장기 목표라면, 변액적립식 적금과 같이 펀드 투자로 추가 수익을 기대할 수 있는 상품도 고려해볼 수 있습니다. 하지만 원금 손실의 가능성이 있으므로 투자에 대한 이해가 필요합니다.
현재 자산 상황에 맞춰 전략을 세워보세요
- 목돈이 이미 있다면: 목돈이 이미 어느 정도 있다면, 목돈의 일부는 안전하게 예금에 예치하고 나머지 자금은 투자 상품이나 적금 등에 활용하여 분산 투자하는 것이 좋습니다. 예를 들어 5천만원의 목돈 중 3천만원은 예금에 예치하여 안정적으로 운용하고, 2천만원은 주식이나 펀드 등 투자 상품에 투자하여 추가 수익을 노려볼 수 있습니다. 또는 일부 금액으로 적금에 가입하여 목표 자금을 마련하는 데 활용할 수도 있습니다.
- 목돈이 없다면: 목돈이 없다면, 먼저 적금을 통해 종잣돈을 마련하는 것이 중요합니다. 소액이라도 꾸준히 저축하는 습관을 들이고, 생활비를 절약하여 저축 금액을 늘려나가는 노력이 필요합니다. 예를 들어 매달 50만원씩 적금에 납입하여 1년 후 600만원의 종잣돈을 마련하고, 이를 기반으로 투자를 시작하거나 더 큰 목표를 위한 적금에 가입할 수 있습니다. 또한, CMA 통장과 같이 수시입출금이 가능하면서도 일반 입출금 통장보다 높은 이자를 제공하는 상품을 활용하여 돈을 모으는 것도 좋은 방법입니다.
금리 변동에 따른 전략을 세워보세요
- 금리 상승기: 금리가 상승하는 시기에는 단기 예금이나 변동금리 상품을 활용하여 금리 상승 혜택을 누리는 것이 유리합니다. 만약 시중 금리가 계속해서 오르고 있다고 예상되면 장기 상품보다는 3개월 또는 6개월 단위의 단기 예금에 가입하여 만기 후 더 높은 금리의 상품으로 갈아타는 전략을 고려할 수 있습니다.
- 금리 하락기: 금리가 하락하는 시기에는 장기 예금이나 고정금리 상품에 가입하여 금리 하락 위험에 대비하는 것이 좋습니다. 금리가 하락할 것으로 예상되면 3년 또는 5년과 같은 장기 예금에 가입하여 현재의 높은 금리를 장기간 확보할 수 있습니다. 고정금리 상품을 선택하면 금리 변동과 상관없이 약정된 금리를 받을 수 있기 때문에 안정적인 자산 관리가 가능합니다.
전문가의 도움을 받는 것도 좋은 방법입니다
예금과 적금의 종류와 특징이 다양하고 금융 시장 상황도 끊임없이 변화하기 때문에 어떤 상품을 선택해야 할지 판단하기 어려울 수 있습니다. 이럴 때는 은행이나 증권사의 재무 상담 전문가의 도움을 받는 것이 좋습니다. 전문가는 개인의 재정 상황과 목표에 맞춰 적절한 상품을 추천하고, 금융 상품 선택 및 운용에 대한 전반적인 조언을 제공할 수 있습니다. 주저하지 말고 전문가와 상담하여 자신에게 맞는 최적의 재테크 전략을 수립하세요.
이 글에서는 ‘예금과 적금의 기본 개념’, ‘예금과 적금의 주요 차이점’ 등 예금과 적금의 차이 총정리 | 5가지 핵심 포인트 비교에 대해 알아보았습니다. 감사합니다.
